Сегодня я хочу немного отвлечься от разговоров про личные финансы и поговорить про финансы государственные, а именно про кредиты МВФ. В последнее время мне поступило несколько вопросов на эту тему, поэтому решил выделить для ответа отдельную статью. Итак, кредиты МВФ Украине, России и другим странам: хорошо это или плохо, нужны ли они вообще, стоит ли их брать?
Нужны ли кредиты МВФ?
Во многих публикациях о личных финансах я часто сравнивал бюджет человека или семьи с бюджетом предприятия или государства, чтобы на простом примере показать необходимость грамотного и бережного отношения к этому бюджету. Теперь, наоборот, чтобы понятнее рассказать про кредиты МВФ, хочу упростить государство до человека, а МВФ – до банка.
Итак, у нас есть государство, у которого возникли финансовые проблемы: не хватает денег. Решить эти проблемы оно, допустим, хочет при помощи кредита МВФ. В нашей упрощенной аналогии человек испытывает нехватку личных финансов и решает исправить это получением кредита в банке. Хорошо это или плохо?
Мой ответ таков: больше всего это зависит от целей, на которые будут потрачены кредитные ресурсы. Если человек возьмет потребительский кредит, потребит то, на что не заработал, проест его, грубо говоря, его финансовая проблема решится? Конечно же, нет: она только усугубится, ведь за счет кредита он не станет больше зарабатывать, денег у него по-прежнему не будет хватать, но при этом появится долг, который не только нужно будет возвращать, но и за который еще придется заплатить. Нашему заемщику снова не будет хватать денег (теперь уже больше), он возьмет новый кредит, уже в большей сумме, чтобы погасить старый, и его кредитная нагрузка возрастет еще больше. Так, кредит за кредитом, он постепенно окажется в финансовой яме.
Но если человек возьмет кредит для бизнеса, откроет на него свое дело (или увеличит обороты уже имеющегося), и будет зарабатывать больше, чем ему придется возвращать банку – это уже совершенно другая ситуация. Здесь он постепенно выплатит кредит, за это время разовьет свой бизнес и за счет кредита существенно увеличит свой источник дохода. Такой кредит однозначно сыграет положительную роль для его личных финансов.
Точно так же, если говорить о том, стоит ли брать кредиты МВФ, нужно, прежде всего, смотреть на цели, на которые они берутся. Если они берутся на “проедание”, то есть, на выплаты зарплат, пенсий, улучшение коммунальной инфраструктуры и т.п. – в этом нет ничего хорошего. Как вы видите из примера выше, в этом случае проблема не решится, а только усугубится.
Но если кредиты МВФ берутся на бизнес-цели: модернизацию производства, развитие государственных предприятий, повышение рентабельности бизнеса, что позволит заработать больше, чем заплатить за эти кредиты, тогда они, несомненно, будут полезны для страны. Кстати, за счет увеличения доходов, полученных благодаря кредитным средствам, уже можно будет увеличивать расходы на потребление, а вот наоборот – никак не получится.
Кредиты МВФ, взятые на потребление, приведут к усугублению финансовых проблем, а кредиты, полученные на бизнес-цели, при грамотном использовании увеличат поступления в бюджет государства, что, в свою очередь, позволит увеличить бюджетные расходы.
Условия кредита МВФ.
Теперь поговорим про условия кредита МВФ. Конечно же, не буду расписывать их подробно, тем более, для каждой ситуации они могут быть разными, остановлюсь лишь на том, что чаще всего волнует простого человека.
Часто можно услышать, что среди условий кредитов МВФ замораживание роста зарплат и пенсий, повышение тарифов на коммунальные платежи, повышение пенсионного возраста и прочие меры, направленные “против людей”. Что можно сказать по этому поводу?
Опять же, возвращаемся к нашей упрощенной ситуации: человек приходит в банк, чтобы взять кредит. Банк видит, что человек неплатежеспособен, его бизнес, к примеру, требует расходов больше, чем приносит доходов. То есть банк видит, что в такой ситуации заемщик просто не отдаст кредит, и предлагает, если уж кредит действительно нужен, позаботиться о своей платежеспособности, которая зависит от двух составляющих: доходы и расходы. Если увеличить доходы нет возможности, то единственный вариант стать платежеспособным заемщиком – уменьшить расходы. Причем, не на бизнес (туда, как раз, надо вкладывать больше, чтобы больше зарабатывать и было, чем отдавать кредит), а именно на потребление. Попросту говоря: хочешь кредит – придется поубавить аппетиты в личном потреблении.
Все то же самое включают в себя условия кредита МВФ на уровне государства: МВФ хочет видеть в государстве платежеспособного заемщика, который вернет взятые в долг деньги с процентами. И чтоб стать платежеспособным – необходимо “затянуть пояса”.
Невыгодные для людей условия кредита МВФ – это не желание сделать так, чтобы граждане страны жили хуже. Это желание видеть в лице страны платежеспособного заемщика, которому кредит поможет развиваться и улучшить свое финансовое состояние, а не загонит в долговую яму. Как и любому кредитору, МВФ-у не нужен проблемный заемщик: эта организация зарабатывает на кредитах, и все, что ей нужно – чтобы эти кредиты вовремя возвращались и вовремя оплачивались.
Проблема в том, что людей, в большинстве своем с низким уровнем финансовой грамотности, это особо не интересует. Им главное, чтобы быстрее росла зарплата, не росли цены, быстрее можно было выйти на пенсию и т.д. Они не понимают, что если им это все обеспечат за счет кредита, будет только хуже: впереди долговая яма государства, что очень больно ударит по каждому его гражданину.
Если для примера посмотреть на европейские страны, вы увидите, что там нет такого количества социальных пособий и льгот, как есть у нас, там люди выходят на пенсию очень поздно, в кризисные времена зарплата не то что не растет, а даже снижается. И со всем этим уровень жизни людей там значительно выше! Все потому, что управление финансами государства ведется более грамотно и профессионально, бюджетные средства не проедаются, а направляются на развитие страны.
К сожалению, постсоветские страны, в частности, Украина периодически берет кредиты МВФ именно на потребление (не все, но некоторые – да). И это, на мой взгляд, плохо. Вопрос: почему тогда она их берет? Прежде всего, надо смотреть: а почему вообще не хватает денег? Как мне видится, главный враг – коррупция. Если ее полностью исключить, и колоссальные расходы не будут уходить в карманы чиновников, кредиты МВФ вообще просто не понадобятся. Второй момент: страна берет кредиты МВФ на потребление, чтобы исключить социальные протесты. Даже если людям объяснить, вот примерно, как я в этой статье, что кредиты лучше не проедать, а зарабатывать на них, они просто не поверят: уж сколько раз правительство их обманывало. То есть, ситуация, конечно сложная, и говорить на эту тему можно было бы еще долго.
Но буду заканчивать. Надеюсь, что про кредиты МВФ объяснил доступно и понятно. Повышайте свою финансовую грамотность на Финансовом гении: здесь вы найдете множество полезных практических материалов в области управления личными финансами, ведения семейного бюджета, разных способов заработка и инвестирования, грамотной работы с банками. Задавайте свои вопросы в комментариях и общайтесь с пользой на нашем форуме. До новых встреч!
