В этой публикации я хочу рассмотреть основные ошибки в управлении личными финансами, которые рано или поздно неизбежно приведут к финансовому краху. Точнее говоря, ни о каком управлении в этом случае речь даже и не идет, скорее личные финансы пущены на самотек, что уже категорически недопустимо.
Личные финансы: ТОП-5 ошибок.
Ошибка 1. Полное отсутствие “подушки безопасности”. В любом личном или семейном бюджете всегда, при любых обстоятельствах должен присутствовать резервный фонд или, как его любят называть, “финансовая подушка безопасности”.
Наша жизнь полна неприятных сюрпризов. Уволили с работы, вырос курс доллара, а надо гасить валютный кредит, вышла из строя бытовая техника, требуется срочный ремонт, заболел родственник и нужны деньги на лечение – это далеко не полный список ситуаций, в которых срочно могут потребоваться дополнительные личные финансы.
Если у человека или семьи нет тех самых резервов, то деньги приходится занимать, появляются долги, которые нужно не только возвращать, но и оплачивать. Таким образом, расходы вырастают еще больше. Многие стараются утешить себя тем, что все это временно. Иногда, конечно, так и бывает, но в большинстве случаев долги начинают накапливаться, и человек или семья оказываются в финансовой яме, выбраться из которой гораздо сложнее, чем туда попасть.
Если резервы в семье все же имеются, то может возникнуть искушение потратить их на что-нибудь другое, например, на крупную покупку или отдых. Это категорически недопустимо! Поскольку та самая форс-мажорная ситуация, а то и несколько, могут возникнуть в самый неподходящий момент.
Поэтому, помимо резервов, семья должна иметь еще и сбережения, которые как раз и будут использоваться для совершения крупных покупок и достижения финансовой целей, а также как дополнительный источник пассивного дохода для обеспечения старости. Ведь, думаю, ни для кого не секрет, что рассчитывать на государственную пенсию – это сейчас путь в никуда.
Любой человек или семья должны обязательно иметь финансовую подушку безопасности, независимо от своего уровня доходов. При ее отсутствии в случае наступления первой же непредвиденной ситуации можно легко угодить в финансовую яму, и еще больше усугубить свое финансовое положение. Резервы следует использовать исключительно при возникновении форс-мажорных ситуаций, а после использования – оперативно восполнять. Для остальных целей необходимо создавать сбережения.
Ошибка 2. Погашение долгов новыми долгами. Вообще, любое наличие долгов – это уже плохо. К сожалению, в последние годы банки и прочие финучреждения так активно продвигают потребительские кредиты и кредитные карты, что задолженность перед банком, а то и несколькими, стала уже привычным явлением.
Когда приходит срок погашения долга, а необходимой суммы нет, многие заемщики прибегают к “самому легкому” способу выхода из создавшейся ситуации: берут новые кредиты, чтобы заплатить по старым. И так ипотечный кредит начинает погашаться потребительским, потребительский – кредитной картой, кредитная карта – микрозаймами… Каждый новый кредит создает еще большую нагрузку на личные финансы, увеличивая регулярные расходы, поэтому в результате такой горе-заемщик тоже оказывается в финансовой яме.
Погашать долги нечем, больше займы взять нельзя, так как кредитная история испорчена, начинаются суды и аресты на имущество. А ведь всего этого можно было бы избежать, если б человек грамотно управлял своей задолженностью, раз уж он ее имеет, и ответственно относился бы к погашению долга.
Чтобы рассчитаться с долгами, ни в коем случае нельзя влезать в новые долги! Это неизбежно приведет к наращиванию обязательств и финансовой яме. Если уж вы набрали кредитов – отказывайте себе во всем, но старайтесь рассчитаться с ними как можно быстрее, в том числе, досрочно. И больше не занимайте денег, чтобы снова не попасть в подобную ситуацию.
Ошибка 3. Пассивность при возникновении финансовых трудностей. Понизили зарплату, уволили с работы, “висит” кредит… Если в этой ситуации ничего не предпринимать, сложить руки и ждать, когда все само наладится – этого не произойдет, а вас ждет финансовая яма. Личные финансы не терпят пассивного отношения (не путать с пассивными доходами).
Необходимо тут же начинать искать дополнительную работу, другие источники дохода, если есть кредит, то еще до возникновения просрочек самому обращаться в банк за реструктуризацией долга. В общем, просто “из кожи вон лезть”, чтобы эти проблемы решить.
Возникновение финансовых трудностей всегда требует активных действий и безотлагательного решения возникших проблем. Если этого не делать, проблемы только усугубятся еще сильнее.
Ошибка 4. “Все яйца в одной корзине”, авось пронесет. Все прекрасно знают эту поговорку, понимают, что личные финансы не приемлют вложения средств в единственное место, единственный актив, но многие почему-то упорно пренебрегают этим правилом.
“Этот банк все равно самый надежный”, “Этот бизнес сейчас очень перспективен”, “На этом можно хорошо заработать” – подобное убеждение себя в игнорировании важнейшего правила, написанного “кровью” инвесторов, рано или поздно может привести вас к потере всего капитала, который вы, возможно, собирали на протяжении долгих лет. А если вы еще и склонны к риску, то это произойдет скорее рано, чем поздно.
Ни в коем случае нельзя хранить все свои сбережения в одном месте или инвестировать весь свой капитал в один финансовый инструмент. Следует обязательно проводить диверсификацию рисков и помнить, что чем в большее количество источников вложены ваши личные финансы, тем надежнее вы защищены от потери всего, что имеете. А это может быть очень серьезная потеря.
Ошибка 5. Слияние инвестиционного капитала и семейного бюджета. Эту серьезную финансовую ошибку часто допускают предприниматели, ведущие традиционный бизнес, но не только они. Ее смысл заключается в том, что семейный бюджет пополняется из бюджета бизнеса, а в бизнес привлекаются последние средства семейного бюджета.
Подобная ситуация не допустима, поскольку может легко развалить личные финансы. Да, инвестиционный капитал следует формировать из личных доходов, но в допустимом объеме, а не брать для этого все доходы и сбережения. Да, прибыль от инвестирования можно использовать на личные нужды, но выводить сам инвестиционный капитал для оплаты личных расходов нельзя.
Кроме того, я бы категорически не рекомендовал людям, занимающимся бизнесом, использовать в качестве залога под бизнес-кредиты личное имущество, в частности – недвижимость. Ведь предпринимательская деятельность несет в себе огромные риски, и не следует перекладывать их на семейный бюджет. Это может привести к крупным потерям семейных активов, и даже распаду семьи (если ваша половинка не “оценит” ваши риски). Разве это того стоит?
Семейный бюджет – отдельно, инвестиционный капитал – отдельно. Это важнейшее правило управления личными финансами, которым не стоит пренебрегать, чтобы, лишившись капитала (такую вероятность никогда не стоит исключать!), не лишиться заодно и семейных активов.
Это были 5 важнейших ошибок, которые могут оказать губительное влияние на ваши личные финансы. Если в какой-то из них вы узнали себя – рекомендую срочно пересмотреть свое отношение к этому финансовому вопросу во избежание очень вероятных проблем.
