В этой публикации я хотел бы поговорить о том, на что нужно обращать внимание, читаядоговор банковского вклад илидепозитный договор. В разных случаях этот документ называется по разному, он может иметь и другие схожие названия, но, я думаю, все поняли, что речь идет о договоре, который выдается клиенту, оформляющему банковский вклад.
К сожалению, практика показывает, что больше половины вкладчиков банков вообще не читают выдаваемые им на руки депозитные договора, в лучшем случае обращая внимание только на указанный срок, процентную ставку и суммы вклада (в отдельных банках сотрудники даже любят выделять их маркером). И не читают совершенно зря, поскольку часто в договор банковского вклада включают пункты совсем неинтересные вкладчику, зная о наличии которых, он, возможно бы, и не открывал вклад.
Преамбула.
Начнем с того, что договор банковского вклада обязательно должен иметь уникальный номер, как и любое последующее дополнительное соглашение к нему.
Депозитный договор всегда начинается с преамбулы, в которой указываются реквизиты сторон, заключающих договор, а также на каком основании они действуют. Печальный опыт скандалов вокруг закрытия некоторых российских банков показывает, что были случаи, когда банки принимали вклады от клиентов, не имея на то юридических полномочий: договора подписывались людьми, которые не были уполномочены это делать. В такой ситуации возникали большие проблемы с возвратом вкладов через фонд гарантирования. Чтобы избежать этого – не поленитесь проверить документы, дающие право сотруднику банка подписывать договор банковского вклада.
К примеру, если в преамбуле будет написано что-то вроде “Банк в лице начальника отделения, действующего на основании Положения отделения и доверенности” – попросите показать вам пункт в этом Положении, в котором указано, что отделение имеет право принимать депозитные вклады, и доверенность, выданную начальнику отделения, где так же должен быть конкретно указан этот пункт. Обратите внимание, чтобы доверенность не была просрочена.
Условия вклада.
Далее в депозитном договоре должны быть четко указаны условия размещения вклада:
– сумма и валюта вклада;
– процентная ставка;
– дата размещения и дата окончания вклада;
– периодичность и способ выплаты процентов.
Обратите внимание, чтобы это все строго соответствовало вашему представлению о данном виде вклада и вашим ожиданиям. Потому как ситуации бывают разные. Например, при средних ставках 20% годовых банк рекламирует вклад под 25% годовых. Но фактически оказывается, что этот вклад, к примеру, лежит 3 месяца под 25%, а потом еще месяц под 3% годовых. Таким образом, средняя ставка за период размещения вклада составляет всего 19,5%, что соответствует среднерыночной.
Или же в договоре может быть указано, что если вкладчик не востребует свой вклад в определенную дату (или не заявит об этом за несколько дней до наступления срока), то договор автоматически продлится на такой же срок под действующую в тот момент ставку, и далее уже, чтобы забрать деньги, придется производить досрочное расторжение вклада с потерей всех начисленных процентов.
Всех возможных вариантов тут не упомянешь, тем более, банки каждый раз придумывают все новые и новые хитрости, составляя договор банковского вклада так, чтобы он был выгоден им, а не вкладчику, наша задача – понимать это и вовремя выявлять невыгодные нам условия договора.
В депозитном договоре также обязательно должен быть указан номер счета, на котором размещается вклад, и он должен соответствовать балансовым счетам банка для размещения срочных депозитных вкладов (в каждой стране свой план счетов).
Форс-мажорные обстоятельства.
И, наконец, ближе к концу договора банковского вклада обязательно должен быть пункт о форс-мажорных обстоятельствах, при наступлении которых банквременно получает право не исполнять свои обязательства. Этого пункта никак не избежать, он в любом случае будет присутствовать. Однако, я хочу обратить ваше внимание на слово “временно” – я специально его подчеркнул. Потому как форс-мажорное обстоятельство возникает на какое-то время и, как правило, не может длиться вечно. Ну, к примеру, сегодня в отделении банка пожар, там все сгорело и банк никак не может выдать вам вклад по сроку окончания. Но это не должно означать, что банк теперь получает право никогда не возвращать вам деньги – согласны?
Кроме того, обратите внимание на перечень обстоятельств, которые перечислены в депозитном договоре как форс-мажорные. Это должны быть какие-то внешние обстоятельства, которые невозможно заранее спрогнозировать, вызванные либо природой, либо государством, либо людьми, но они все должны быть некоммерческого характера. Например, пожары, наводнения, землетрясения, военные действия, массовые забастовки, введение законодательных ограничений и т.д. Но туда по определению форс-мажора не могут входить условия рыночной конъюнктуры: повышение процентных ставок, девальвация, инфляция и прочие неблагоприятные условия рынка – такие риски банк обязан прогнозировать, брать на себя и справляться с ними.
Печати и подписи.
Обратите внимание, чтобы в обоих экземплярах договоров (даже в том, что остается в банке) были проставлены все печати и подписи. Если это предполагает форма договора – подпись (иногда – и печать) должна стоять на каждой его странице. Печать должна быть круглой и содержать наименование и идентификационный код банка, соответствовать лицу, которое ставит подпись (например, если подпись ставит начальник отделения №5, то и на печати должно быть указано “отделение №5″). Никакие штампы операционистов или круглые печати кассы на договорах не допустимы.
Если подпись ставит не лицо, указанное в договоре, а, например, исполняющее его обязанности на период отпуска или командировки, то перед фамилией, указанной в договоре, должен стоять значок “/”, либо после – буквы “и.о.”. Кроме того, не лишним будет ознакомиться с приказом о передаче полномочий.
Не забывайте также, что для подтверждения своих обязательств по договору вам понадобится не только договор банковского вклада, но и обязательно квитанция о внесении средств на счет. На квитанции должна стоять как минимум одна подпись кассира и печать или нарезной (не наборной!) штамп кассы.
Надеюсь, что эти простые советы помогут вам грамотно изучать каждый депозитный договор и защищать себя от возможных нежелательных последствий при размещении банковских вкладов.
Обращаю ваше внимание на то, что даже если вы, к примеру, из года в год размещаете депозиты в каком-то банке, и договор банковского вклада там содержит нежелательные моменты, но банк при этом отлично выполняет свои обязательства – обязательно задумайтесь! Когда в банке наступят сложные времена (а когда-нибудь они, скорее всего, наступят – все происходит циклично), возможно все изменится не в лучшую для вас сторону.
