Сегодня мы поговорим о том, что такоекредитные калькуляторы банков, что и как они считают, и какую пользу могут принести. А также рассмотрим, как правильно выбирать кредитный калькулятор, на что следует обращать внимание, и стоит ли доверять полученным результатам расчета.
В последние годы, как вы все, наверное, наблюдаете, банки и микрофинансовые организации стали очень активно предлагать свои кредитные продукты, иногда буквально навязывая их.
Кредитный калькулятор – это специальный компьютерный алгоритм, производящий расчет различных показателей по кредиту, исходя из введенных параметров.
Банки позиционируют свои кредитные калькуляторы, как очередное удобство для заемщиков, позволяющее им быстро и легко рассчитать платежи по кредиту, чтобы оценить свои финансовые возможности. С одной стороны, это действительно так: затратив всего несколько секунд, заемщик получает график платежей, а в некоторых случаях еще и “предварительное решение банка”: готов ли тот выдать ему кредит с такими параметрами или нет (такая схема активно применяется при онлайн кредитовании).
Но, с другой стороны, кредитные калькуляторы банков часто таят в себе небольшую хитрость: они показывают заемщику тот результат, который ему надо увидеть, чтобы он принял решение о получении кредита. В частности, в большинстве случаев акцент делается на размере ежемесячного платежа по кредиту, рассчитанному по аннуитетной схеме, но очень редко кредитный калькулятор банка показывает реальный размер переплаты и эффективную процентную ставку. А различные комиссии и страховки, сопровождающие кредит, там обычно вообще не учитываются.
Кредитные калькуляторы банков, как правило, устроены так, чтобы показать заемщику то, что ему покажется выгодным и доступным, но при этом не показать реальный уровень переплаты, который возникнет при получении такого кредита.
Хотя, конечно же, это касается не всех банков: наиболее продвинутые уже указывают этот параметр, что делает их кредитный калькулятор максимально “правдивым”. К примеру, вот так выглядит кредитный калькулятор СбербанкаРоссии:
Однако, и в нем можно увидеть важный недочет, который, скорее всего, сделан умышленно: здесь указывается размер переплаты и действующая процентная ставка, но при этом не указывается эффективная ставка по кредиту, которая, к слову, согласно действующему российскому законодательству, должна обязательно указываться в кредитном договоре. Именно этот показатель характеризует, под какую реальную ставку заемщик берет кредит, причем, при использовании аннуитетной схемы погашения (как в этом случае) она очень существенно отличается от декларируемой банком ставки.
Для сравнения результатов всегда можно использовать альтернативные кредитные калькуляторы на онлайн-сервисах, не имеющих отношения к какому-либо банку. Рассмотрим основные параметры, которые должен иметь кредитный калькулятор для осуществления максимально точного расчета.
Входные параметры (заполняются заемщиком):
– Сумма кредита;
– Срок кредита;
– Дата выдачи кредита;
– Процентная ставка по кредиту;
– Схема погашения кредита (классическая или аннуитет);
– Комиссия за выдачу кредита (сумма или процент от суммы);
– Ежемесячная или ежегодная комиссия за обслуживание кредита (при наличии);
– Стоимость страховки (при наличии).
Выходные параметры (рассчитываются алгоритмом):
– Полный график платежей с разбивкой на тело кредита и проценты и указанием остатка задолженности в каждый месяц;
– Размер суммарной переплаты банку за весь период пользования кредитом в абсолютном значении и в процентах;
– Эффективная процентная ставка по кредиту.
Вот для примера я ввел те же данные, что мне рассчитал кредитный калькулятор Сбербанка, в другой, “независимый” кредитный калькулятор, и получил вот такой результат:
Как вы видите, все то же самое – и размер платежа, и суммарная переплата… Только в самом верху, первой строкой указана реальная – эффективная процентная ставка по кредиту. И она составляет, благодаря использованию аннуитетной схемы погашения, не заявленные 27,5%, а 31,01% годовых, что на 3,51% в абсолютном значении или почти на 13% в относительном значении выше. Захотел бы заемщик взять кредит, если бы узнал, что реально он выдается не под 27,5, а под 31,01 процентов годовых? Вполне вероятно, что нет. Поэтому, банк об этом скромно умолчал. Но его кредитный калькулятор зато очень красивый, нарядный, цветной, с бегающими ползунками… А этот, альтернативный – простой и невзрачный, но зато более правдивый.
Важно также, что рассмотрен пример для кредита, не подразумевающего вообще никаких комиссий и страховок. А если бы они присутствовали, особенно, если бы их было несколько, разница в реальной и декларируемой процентной ставке была бы куда более существенна.
В отдельных случаях эффективная процентная ставка может отличаться от заявленной в разы! (особенно это касается микрофинансовых организаций)
Теперь вы знаете, как устроены кредитные калькуляторы банков, что они считают, и на что следует обращать внимание при их использовании, выбирая,где взять выгодный кредит.
На этом все. Сайт Финансовый гений призван повысить вашу финансовую грамотность. Изучайте предложенные здесь советы и рекомендации, чтобы общаться с банками на равных, и не давать им обманывать себя. До новых встреч на страницах сайта!
